證券時報記者潘玉蓉

    2015年06月24日 互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的催化作用已在業(yè)內(nèi)形成共識，新成立的互聯(lián)網(wǎng)公司正從保險銷售、健康醫(yī)療、車聯(lián)網(wǎng)等領域包抄保險業(yè)。然而，對于受到嚴格監(jiān)管的保險公司而言，跨區(qū)域經(jīng)營障礙、產(chǎn)品形態(tài)多樣化不足、費率自主化尚未實現(xiàn)，是橫亙在互聯(lián)網(wǎng)化之路上的三座大山。

    互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)豐富

    日前，眾安保險首輪融資獲得監(jiān)管部門通過，新加入的股東中，包括摩根士丹利、中金、鼎暉投資、凱斯博、賽富等。業(yè)內(nèi)人士表示，如果說“三馬”聯(lián)合發(fā)起的眾安保險打開了互聯(lián)網(wǎng)保險的腦洞，那么這批頂級投資機構(gòu)的加入，表明風險資本押注互聯(lián)網(wǎng)保險的意愿強烈。

    近一年來，在談到互聯(lián)網(wǎng)保險時，業(yè)界能舉出的例子不再只有眾安保險。

    一年來，中國*大的保險電子商務平臺慧擇保險網(wǎng)已經(jīng)接洽了多家風險投資方。國內(nèi)領先的保險電子商務平臺新一站保險被上市公司焦點科技[-6.95% 資金 研報]收購。還有更多來自房地產(chǎn)、信息技術(shù)（IT）、通信設備、網(wǎng)絡傳媒等行業(yè)的上市公司也通過不同的方式介入保險業(yè)，如三泰控股、騰邦國際[-10.00% 資金 研報]、京天利、銀之杰[-10.00% 資金 研報]等均在布局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

    其實，早在互聯(lián)網(wǎng)大潮還沒有全面沖擊之際，傳統(tǒng)保險公司就開始布局了。一位互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺人士對證券時報記者表示，一家排名靠前的大型壽險公司早在幾年前就曾發(fā)出收購談判的邀約，但由于雙方理念不一致，該互聯(lián)網(wǎng)公司拒絕了這家壽險公司。

    目前，在健康醫(yī)療領域，中國人保擬建*健康管理公司，保險+醫(yī)院、線上+線下是開發(fā)模式。中國平安[-2.85% 資金 研報]上線了互聯(lián)網(wǎng)健康管理產(chǎn)品“平安好醫(yī)生”。據(jù)了解，已有保險公司與IT廠商合作，開始挖掘健康大數(shù)據(jù)中的保險機會。

    伴隨著車險費率改革，不少保險公司將車聯(lián)網(wǎng)、汽車后市場納入研究范圍。在移動互聯(lián)網(wǎng)保險市場，出現(xiàn)了“*惠保”這樣的車險比價平臺，這些占領汽車服務市場的輕型商業(yè)模式，拓寬了移動互聯(lián)網(wǎng)保險的細分領域。

    多重障礙需移除

    日前，宏源證券[0.00% 資金 研報]研究所副所長易歡歡表示，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)保險的結(jié)合，是一次機制重造和跨界協(xié)作，中間會出現(xiàn)很多平臺性機會。

    雖然機會巨大，但是互聯(lián)網(wǎng)保險的痛點也非常多。易歡歡說，保險行業(yè)目前尚不能跨區(qū)域經(jīng)營、保險產(chǎn)品的形態(tài)尚不夠多樣化、保險產(chǎn)品全部費率自主化仍然沒有實現(xiàn)，這些現(xiàn)實是橫亙在互聯(lián)網(wǎng)保險面前的主要障礙。

    易歡歡表示，如果保險產(chǎn)品的非現(xiàn)場銷售能夠從當前的意外險等簡單險種映射到所有領域，互聯(lián)網(wǎng)保險將贏得階段性成果。

    根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險公司當前尚不能跨區(qū)域經(jīng)營，保險公司在一個地區(qū)開展業(yè)務，必須要在當?shù)負碛型暾�建制的銷售渠道，也就是要建立分支機構(gòu)，配備獨立管理人員和銷售人員。未來，如果能跨區(qū)域經(jīng)營，保險公司或?qū)⒚媾R一次內(nèi)部機制重造。

    互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品跨區(qū)域和非現(xiàn)場銷售的特點，也引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。不久前完成征求意見的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知》，被業(yè)界認為是中國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的一個重要契機，意義就在于充分尊重互聯(lián)網(wǎng)保險銷售與傳統(tǒng)銷售模式的差異性。

    根據(jù)該文件，獲得監(jiān)管審批的網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品將可以跨區(qū)域經(jīng)營，這是對于互聯(lián)網(wǎng)保險地位的認可。又如，按照傳統(tǒng)銷售方式，保險銷售人員嚴格禁止直接返傭給投保人，但在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模式下，認可了贈險或保險相關(guān)服務贈送的行為，規(guī)定贈送保險的保費以及與保險直接相關(guān)的物品和服務的成本，累計不得超過對應保險產(chǎn)品總保費的5%，這也是對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售特點的認可。業(yè)界預計，該文件不久之后將下發(fā)執(zhí)行。

    在互聯(lián)網(wǎng)時代，為追求用戶體驗，金融產(chǎn)品都在走向碎片化和多元化。這也是當前的保險產(chǎn)品體系所需要改變的方向。隨著保監(jiān)會進一步下放行政審批事項，保險產(chǎn)品的報批或報備流程將更加簡潔和靈活。

    車險費率改革6月份正式開始推行，壽險費率市場化改革也已經(jīng)破冰。易歡歡表示，保險行業(yè)如果能實現(xiàn)全面費率自主化，互聯(lián)網(wǎng)跟保險結(jié)合將會迎來巨大的空間。來自鳳凰財經(jīng)